、公司与家庭财产混合的情形
在为企业家解决法律问题时，经常会碰到如下情况：
1、以个人的账户收取企业款项，个人账户与公司账户不分，企业财产与家庭财产混同，导致个人承担连带责任、行政责任和刑事责任；（请看前文《企业家一定要知道的——个人财产与公司财产混同的法律风险》。
2、家庭开支由公司账户进行支付，如家庭买车、买房、买保险、买家居用品等。
3、夫妻双方共同借款或以家庭财产担保借款，借贷资金用于公司生产经营，经营不善后，公司和家庭财产被债权人起诉，执行。
4、公司进行融资时，与投资人签订对赌协议，以个人或家产财产进行担保。错误估计公司和经济发展周期，公司未完成对赌协议时，需要进行回购时，破尽家财。
在法律实务当中，以上的各种情况不胜枚举，也是许多家庭破裂、离婚、资不抵债的重要原因。
二、没有构建防火墙的主要原因
为什么会企业的债务会传导至家庭，导致企业和家业两种的情形
笔者以为，主要是企业家在创立公司之初和在企业经营的过程当中，会忽略一个重要的问题，那就是如何构建企业资产与家庭财产的防火墙。
也就是企业家在创业时要有一个底线思维，要问自己一个问题，如果创业失败了，家庭会不会也会承受失败的后果？会不会导致企业和家业两空的境地。这个问题其实很多企业家都没有做完善的思考，也没有采取一个成熟的方案去应对。
三、不构建防火墙的危害
根据《公司法》的规定，公司是独立法人，拥有法人财产权，公司对外经营自负盈亏，公司以全部财产对公司负责。因此公司如果在经营过程中发生的债务，公司以全部财产对外清偿，如果股东按规定缴纳完了出资，该债务就和股东无关。
即使是公司无法偿还债务，公司即便被宣告资不抵债进入破产程序，债权人也不能起诉股东，要求股东承担公司的债务。
但如果公司滥用公司独立法人地位和股东有限责任、逃避债务、严重损害公司债权人利益，股东对公司债务承担连带责任，即用家庭财产承担债务。
四、如何构建防火墙
1、选择好公司类型
根据法律的规定，企业的类型有：个人独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份公司。每个企业的类型不同，所对应的法律权利和义务都不尽相同。
个人出资经营：个人所有和控制、个人承担经营风险和享有全部经营收益的企业。同时个人为独资企业承担无限经济责任。
合伙企业：由合伙人（包括个人、企业或组织）订立合伙协议，按合伙协议出资和经营、承担风险和收益。合伙企业分为普通合伙企业（都是普通合伙人）和有限合伙企业（至少含有一个有限合伙人，有限合作人承担有限责任）。普通合伙人承担无限连带责任。
有限责任公司：由五十个以下的股东出资设立，每个股东以其所认缴的出资额为限对公司承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担全部责任的经济组织。有限责任公司还有一种独特的形式叫做一人有限责任公司，由一个自然人股东或者一个法人股东的有限责任公司。
股份有限公司以公司资本为股份所组成的公司，股东以其认购的股份为限对公司承担责任的企业法人。
一般来说，适合于大部人创业人员的公司类型为有限责任公司，有限责任设立方便，股东承担有限责任。而一些网红公司、主播公司、影视公司一般采取“工作室”这种个人独资企业形式。
2、合理防止财产混同
根据《公司法》第二十条 公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。
如果出现个人财产与公司财产混同的情形，在法律实务中将被认定为公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任，而被法院判决个人对公司债务承担连带责任。
作者已经在5月15日的文章《企业家一定要知道的——个人财产与公司财产混同的法律风险》一文已经作了详细的讨论。特别是在公司有大量债务时，一定要慎重以家庭财产对债务进行担保，一旦不能归还债务，则有可能导致整个家庭破产，牺牲整个家庭的幸福。
3、签订夫妻财产协议
夫妻财产协议是指夫妻结婚后，签订一个协议，规定夫妻双方个人的财产归自己个人所有，将夫妻双方的财产独立分开。夫妻财产协议的签订有效将一个人的债务与另一个的债务进行隔离。如果一方对外进行融资或借贷时，需要将夫妻财产协议告知另外一方，即使是一方资不抵债，也不会危机另一方的财产。
4、设置一定比例的保险资产
根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险金是保险事故发生后保险人按照保险合同的约定給予被保险人或受益人的一定数额的经济补偿。
如果在保险合同中，指定了保险受益人的，保险金就属于受益人的个人财产，不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿死者生前的债务。但是如果保险合同中没有指定受益人的那就会被作为遗产。因此创业者应该购买一定的保险资产，并指定受益人。
五、案例
笔者是亲身经历过这样的案件的。一个原本公司很不错的公司，2019年营收大概2个亿，利润有3000万左右，已经上了新三板。企业家想扩大规模，在融资的时候签订了回购协议并以家庭财产担保。
因对行业周期估计不足，企业大幅亏损。该公司和企业家被投资者起诉到深圳市国际仲裁院要求依据回购协议进行回购。并将创业者的所有家产全部冻结，因债权人很多，很多财产都被轮候查封。
该企业家也没有聘请律师，而是自己一个人独自面对债权人。后来因为压力太大，有一天晚上脑溢血突然发作，不幸撒手人寰。企业家的全部家产都还不够债权人分配，亲人也放弃了所有的继承权。这是让人非常惋惜和悲痛的事情。
结语
初创公司的创业者或是已具规模的企业家，一定要有底线思维，为了自己的家庭，为了自己身上所负担的责任。在经营企业的时候，一定要考虑：如何在家庭财产与企业财产之间建立一个可靠的防火墙，即使是城门失火也不会殃及池鱼。
